最近，由于一些P2P平台跑路所引发出来的互联网金融危机正在愈演愈烈，导致整个互联网金融行业甚至是那些本身非常优质的互联网金融公司都遭遇误解，我认为，跑路问题确实值得引起行业思考，但也正是这些烂公司的存在反而更加烘托出那些优质公司存在的意义。

　　不论是传统金融还是互联网金融，其实就是解决风险和收益的问题。谁的风险更低、收益更高，用户就会把钱交给谁。当下正在遭遇跑路危机的互金行业，大家都在摸索适合自己的降风险、提收益的方式，近期刚刚获得B轮融资的钱升钱，在降风险和提收益上，探索出了一套自己的打法。

　　1、做小微企业的P2B模式，从别人做不了的领域切入互联网金融，获得了先发优势

　　根据钱升钱对外公布的官方数据，截止11月底，钱升钱累计用户数超过100万，日交易量达到1900万，累计撮合融资规模超过数十亿元。成立仅仅一年半时间便能在鱼龙混杂的互联网金融市场稳占一席之地，这得益于钱升钱专注小微企业的策略。

　　和多数网贷主打针对企业的大额项目不同，钱升钱的业务集中于三四线城市的个人与中小微企业主，借款规模在10-100万量级。根据目前的数据，钱升钱的户均借款额在15万左右，这个量级的小微企业贷款市场，又缺乏完善的征信数据，传统银行不愿意深度介入，而后来兴起的小微贷款公司又面临坏账率过高的问题，其它互联网金融企业大都将注意力放在个人贷款或者大企业贷款方面，短时间内不会涉及这个领域，这给钱升钱的成功创造了非常便利的条件。

　　2、熟人担保贷模式，剥离了平台风险

　　小微企业市场需求很大，但其风控体系很复杂，小企业在银行的传统金融机构没有信用记录，其借款途径大多来源于亲朋好友或者高利贷，很难直接对小微企业做出精密的风险评估。钱升钱必须找到一个合适的方法将风险降至最低，这就是钱升钱推出的“熟人担保贷”模式。

　　按照这个模式，小微企业在钱升钱提出贷款申请时，平台除了对企业进行线上提交资料进行审核、派人去线下实地审核之外，钱升钱还要求企业需要有稳定工作和收入来源的熟人(医生、教师、公务员等)做担保，且担保人需承担无限担保连带责任。

　　一方面，小微企业借款金额不是非常大，10万左右，另一方面，担保人的职业都具有稳定的收入来源，还款能力足以偿还贷款。对于平台来说，通过熟人担保的模式可以将本来不可控的风险剥离出去，从资产端降低了平台风险。

　　3、固定收益+浮动收益，推出多元化产品布局满足用户端不同风险偏好

　　从产品端看，钱升钱的产品布局较为多元化。目前，钱升钱推出了活期、定期、鲨鱼计划、娱乐计划等不同产品。活期、定期产品主要满足那些对风险容忍度非常低的用户的投资需求，而鲨鱼计划则是以平台服务佣金收入作为本金投向风险和收益都更高的二级市场，再将这部分收益反馈给用户。除此之外，瞅准国内文化传媒领域的巨大前景，钱升钱还推出了对标阿里娱乐宝的娱乐计划，投资文化传媒产业的股权和债权产品。

　　这些产品收益性、风险性和流通性各不相同，而目前国内中产阶级的理财资金分配上，52%集中在储蓄存款，股票16%，保险及养老金11%，银行理财9%，其他公募基金、集合信托、私募股权、债券的投资从5%到1%不等。这说明，中产阶级把有限的资金投向了非常多的渠道，而且分配比例不尽合理，这就导致资金的配置效率和理财收益都没有得到最大化。

　　钱升钱在通过熟人担保模式降低风险的同时，通过多元化的产品布局提供多样化的资产配置方式，让用户可以在一个平台同时进行固定收益和浮动收益、低风险和高风险等多样化的投资。未来，在资产端掌握着优质标的、产品端不断扩充品类、用户端大数据越来越丰富的情况下，钱升钱甚至可以为用户提供个性化的理财规划服务，将互联网理财的产业链拉的更长。

　　目前，互联网金融行业正深陷跑路危机，钱升钱的打法或许可以为低谷期的整个行业提供新的参考。