业内人士认为，该产品不能涵盖医保外费用及2万元免赔额是其低价原因

　　金羊网记者 程行欢

　　一款保费只有49元、累计赔付额高达100万元的“惠民保”，最近引起市民热议。据悉，“惠民保”是一款广州市民专属的普惠型重大疾病补充医疗保险产品，49元的保费相对于市面很多医疗险来说，价格优势明显。但有市民问：49元的补充医疗保险值得买吗?

　　投保门槛相对较低

　　根据产品设计，这是一款不设年龄限制，不受既往病史影响即可参保的保险产品，也无需进行体检和健康告知。也就是说，投保门槛很低。据了解，目前市场上主流百万医疗险，一般60岁以上就无法投保，有过病史的更是难以投保。

　　“惠民保”由平安健康险承保，相关负责人向记者表示，产品设计的初衷是普惠。按照产品设计，只要参加了广州医保(包含职工医保和大病医保)，再投保“惠民保”，一年内即可累计赔付100万元的医疗报销，且将一些暂未被商保纳入报销范围的罕见病药品纳入保障范围。

　　不过，值得注意的是，“惠民保”免赔额为2万元，即保障期限内，扣除医保后个人自付部分超过2万元的才能获得报销，最高赔付比例为80%，累计限额为100万元。此外，合同约定的15种特定自费药虽然在赔付中可报销80%，但必须在指定的医院和药房购买，否则不予赔付。

　　不涵盖医保外费用

　　虽然有价格优势，但有业内人士向记者表示，首先“惠民保”不能涵盖医保外费用，“这也是该产品比较便宜的原因，因为医保已经报销了绝大多数费用。”其次，2万元的免赔额也相对较高。以一个年治疗费用在10万元左右的参保患者为例，一般医保统筹报销约为7万元，医保范围内患者自负约20%，即1.4万元，但这部分并不满足“惠民保”的赔付要求。粗略计算，年治疗费超过15万元的患者才最可能获得赔付。

　　记者对比了市场上6款主要的百万医疗险，均能报销医保外费用，且免赔额均为1万元，在特效药使用上也并没有特别的限制。

　　“这一产品对三种人比较有吸引力：老年人、有过病史并被拒保人群、经济不宽裕不想买商业保险的人。”上述人士表示，如果不属于上述三个人群，建议多出两三百元买个涵盖医保外费用的百万医疗险。

　　据记者了解，在此之前，南京也推行过49元的惠民保。在发布半年后，符合惠民保理赔条件的南京市民有378人。其中，单人获赔金额最高为5.5万元，获赔市民个人负担平均降低了15%。

　　据悉，目前佛山市也有计划推出这款产品。记者从参与佛山这款产品设计的某保险公司获悉，和广州由商业公司推出惠民保不一样的是，佛山是以政府招标的形式出现，销售价格应该超过百元。